許多被保險人或受益人在保險理賠過程中常感到“理賠難”，從客觀上講主要是由于保險合同專業(yè)性較強(qiáng)而保險公司或其代理人在投保時又未完全講清楚；從主觀上講，則是很多投保人并沒有或沒有足夠知識認(rèn)真通讀和讀懂保險合同。其實，許多被保險人或受益人索賠時遇到的問題具有一定的普遍性，只要注意以下幾點就會降低理賠“難度”。 　特別注意免責(zé)事項

　保險合同都有“責(zé)任免除”的約定，并且這部分內(nèi)容常是在發(fā)生保險事故后爭議最大的內(nèi)容。我們以車損險為例，汽車輪胎單獨爆裂時，保險公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險公司則給予理賠（輪胎損失費(fèi)用仍不負(fù)責(zé)賠付）；自燃不負(fù)責(zé)賠付；玻璃單獨破損不負(fù)責(zé)賠付；私了保險事故不負(fù)責(zé)賠付；超出保險車輛行駛區(qū)域不負(fù)責(zé)賠付等。同樣壽險合同也有責(zé)任免除條款，投保人一定要看清楚，這樣才能避免理賠時的諸多糾紛。

　按時報案

　在保險合同中都會有一個條款約定當(dāng)發(fā)生保險事故或出現(xiàn)合同約定的給付條件時，被保險人或受益人應(yīng)當(dāng)在此后的多長時間內(nèi)報案，比如車險多約定保險事故發(fā)生后的48小時內(nèi)報案；對疾病、傷亡等保險事故，要盡快通知保險公司——所謂的“報案”或“通知保險公司”及時撥打該公司的客戶服務(wù)電話即可。

　選擇約定醫(yī)院

　無論是壽險合同還是財險合同，均有條款約定被保險人應(yīng)到約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或修理廠。比如對于醫(yī)療，多數(shù)保險公司在保險合同中約定“縣級以上醫(yī)院”，事實上這對被保險人也并無害處，因治療需要到“非指定醫(yī)療單位”就醫(yī)的，一定要事先取得保險公司的同意方可轉(zhuǎn)院治療（急診除外，但應(yīng)出具急診證明或在病歷上加蓋急診章）。相反，對于車險偶爾可看到被保險人在某個修理廠修理后到保險公司理賠遭遇麻煩，即是對此不熟悉的緣故。

　保留有關(guān)資料

　在合同條款中，均約定了索賠時應(yīng)提供的資料。險種不同，需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證明符合保險合同約定的給付條件。比如傷殘給付申請一般要提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險單及最后一期發(fā)票；醫(yī)療給付申請一般要求提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，保險單及最后一期發(fā)票。

　牢記以下幾項期限

　根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，對屬于保險責(zé)任的，在與保戶達(dá)成給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付義務(wù)。

　對于給付保險金數(shù)額不能確定的情況，保險公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。同時，要明白人壽保險的索賠時效為5年，自被保險人或者受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅；對財產(chǎn)險該期限為2年。記住上述這幾項期限，對于有保險一族，是必要的。